誰？誰是李瑞倉？他如何有能耐把台灣帶入金融危機？
李瑞倉發佈接任金管會主委時，聯合報就撰文質問〈金融經歷沒1年 李瑞倉行嗎？〉
文章內指出，「李瑞倉最令人印象深刻的，就是他在擔任國產署長期間，配合執政的陳水扁政府追查國民黨黨產。」
李瑞倉是否是陳菊預先安插，萬一將來她出任行政院院長的暗樁不得而知，但是絕對不是眾望所歸不可多得的金管人才。
美國金融危機次級房貸是主因
美國在911之後小布希嚴格檢查入境外籍人士，不僅擴大沒有任何生產的安檢指出，並嚴重影響國內旅遊。小布希總統想出利用低利率辦法，讓民眾感覺自己買屋居住付貸款比花錢租房子還便宜，結果雖然各樣國內生產、國際貿易低靡，但是帶領經濟的火車頭建築業一枝獨秀，看不到經濟大幅停滯的現象。一直到2008年房屋業主付不出房貸，引爆次級房屋借貸危機，造成世界性的2008年金融海嘯。銀行界只好沒收房產，以低價出售。但是庫存屋太多，直到2016年最新美國普查局統計，還有120萬未能出售或出租的空屋，佔美國所有1億3千5百萬房屋的0.9%。這些閒置的房屋，以房屋中間價20萬估計，約為2千4百億美金無用資產。小布希因而被評為最笨總統。
美國回歸正常次級房貸
美國銀行接受民眾貸款之後，將房貸賣給房利美（Fannie Mae）及房地美（Freddie Mac），再度取得資金，可以繼續放款。當銀行沒錢還款時，房利美及房地美瀕臨破產，美國政府於2008年9月7日以高達2,000億美元的資金溢注，接管了瀕臨破產的房地美及房利美。此後任何貸款人必須符合28/36債務與收入法則，也就是每月房貸不能超過貸款人總收入28%，貸款人所有債務（汽車貸款、信用卡貸款…）不能超過貸款人總收入36%，否則房利美及房地不接受銀行次級房貸。
當舖型及現金型銀行
台灣銀行房貸一般採用當舖型房貸，房貸必須先將房屋抵押給銀行，當貸款人付不出貸款，銀行只要拍賣房屋可以回收貸款，就可以放款。如果房價只漲不跌，當舖型放款可以安穩無憂，但是如果房價跌到低於原先放款值，銀行回收轉賣依然虧本。如果貸款人在房價下跌時仍然繳交貸款利息，觀望有朝一日房價會回升，等到房價跌深，無法繳房貸時，銀行已經無法回收貸款。
美國銀行各種放款業務，除了創業貸款之外，主要都考慮貸款者的現金收入，無論資產多少，穩定的現金收入多少，就放多少額度。資產價值是存量觀念，現金是流量觀念，兩者轉換需要考慮資產的流動性及轉換時間，穩健起見都是以現金流量為放款主要考量。
台灣雖然沒有房利美及房地美次級房貸機構，當舖型銀行放款依然要承受房價下跌風險。
都更是否是當務之急？
如果老舊屋有結構危險無法承擔地震侵襲是安全問題，不需要都更也要強制拆除改建。台南市長賴清德批維冠案輕判，很會指責別人，卻不檢討自己失責，沒有盡到查核不安全建築責任。即使維冠金龍大樓是在他人手下批准興建，見到危機應該立刻全面檢討查報危樓，但是因為此舉只會顧人怨，沒有自己政績而不積極進行。都更早昨晚做不會死人，檢討查核危樓才是急務。
房屋改建應屬個人行為，日本《全能住宅改造王》及東方衛視的《夢想改造家》都是住家出錢改建老舊屋。想用公共政策改建舊宅，屋主不用出錢，本身就沒有正當性。利用建商與住家合建，創造新空間圖利，是基於不當的都市房價。都更只會造成建商繼續炒作房價，而不是純粹建物改造，如果無利可圖，建商哪會不要住戶出錢免費替你拆屋蓋屋？利從哪裡來？政府公權力讓你創造空間而來！改建新屋只會提高房價，增加房稅收入，而非都市居民利益均霑。
當今台灣不缺屋，空屋多才是問題。〈全國空屋86萬戶，雙北不動產2.6兆〉、〈劉黎兒：空屋率30％的風暴來啦〉，都更會創造更多無用空屋，並繼續提高房價。
充分證明把大位交給無能者
好不然容易美國才從次級房貸危機中繞出來，〈李瑞倉力挺小英四箭蓄勢待發〉，難怪風傳媒要撰文批評，〈風評：李瑞倉拿銀行當柴燒去挺小英都更，妥當嗎？〉
把金管會主委重任交在李瑞倉手上，注定要以政治意識毀壞技術專業體制。阿扁時代有「誤闖政治森林的兔子」宗才怡擔任經濟部長，現在又有「銀行自己會評估風險」天才型發言，如果銀行能自律，幹什麼需要金管會的存在？
美國空屋高浪費無用資金，李瑞倉不接受別人痛苦經驗，還要步人後塵，進一步提高已經過高的房價，還發表自己高見，真是應了一句美國俗語「寧可沉默不語被人視為無知，也不要信口開河露餡讓人摸底。」
真正要務乃是平價住宅
巴黎有史以來第一位新任女市長安娜·伊達戈（Anne Hidalgo）要以每年增加7000到7400戶的速度新建社會住宅，羅馬新任女市長維吉尼亞·拉吉（Virginia Raggi）也以「處理延宕已久的住宅政策」當作她的競選主要政見。
在全球都市化大趨勢之下，當今都市最需要的乃是平價住宅而非都市更新。22K的年青人付不出房租，各都會如果能興建每月6,000元（22K 的28%）租金左右的平價住宅，出租給市民，不但解決則實際需要，也會平抑房價。對空置多年的投機空屋，強制徵收代為出租，或增加高額的空屋稅，也會解決房屋過多，但是年青人負擔不起的問題。讓閒置財產創造財富，減少浪費。
平價住宅只租不賣，從租金倒退建屋成本及房屋大小。只要在平價住宅區設置公共設施及空間，配合1小時抵達市區的捷運系統，很快可以解決實際需要，增加國民實質幸福感。
選市長其實很簡單：「你投我一票，我給你平價住宅」。
＊作者為管理博士
資料來源 yahoo新聞
留言列表
